Гроші під контролем: корисні техніки управління фінансами

• Облік витрат: чому це важливо
• Як моніторити витрати, щоб не збожеволіти?
• Грамотне планування бюджету: як розподілити зарплату
• Екологічна економія: як витрачати менше без страждань
• «Захист» від спонтанних покупок
• Планування великих покупок: збирати чи взяти в кредит?
• Фінансова подушка: як її створити навіть із невеликим доходом
• Боротьба з боргами: вибираємося з кредитного болота

Буває так: прийшла зарплата, ти подумки розподілила її по рахунках, покупках і обов’язкових платежах і здається, що все враховано. Начебто основні завдання закриті й вільні кошти навіть є. Але ось минає кілька тижнів, на картці вже якось сумно, а до наступної виплати ще жити й жити… 🫠

Якщо гроші розлітаються значно швидше, ніж надходять, і ти не розумієш, чому — час брати фінанси під контроль. Ні, це не про економію на всьому і вся, а про прості техніки, які допомагають грамотно розподіляти доходи, планувати витрати й навіть відкладати без стресу. І багато з них стануть у пригоді не тільки для особистого, а й для сімейного бюджету.

Цікаво на тему: Обмежувальні переконання: знайти та «знешкодити»

Облік витрат: чому це важливо

Якщо наприкінці місяця з розчаруванням дивишся на баланс картки та ставиш собі питання «Куди поділися гроші?!», то цей пункт вкрай важливий. Спойлер: вагома частина з них розчинилася в каві «на бігу», вечерях у стилі «один раз живемо» та викликаному таксі там, де можна було спокійно дістатися громадським транспортом або пішки. Облік витрат потрібен для того, щоб зрозуміти, де саме ти «зливаєш» бюджет і як це можна оптимізувати. Адже це як намагатися нести воду у відрі з дірками — скільки не налий, все одно все піде повз. З грошима так само. 🤑

У чому плюшки, якщо ти почнеш враховувати витрати:

• Зможеш знайти приховані «пожирачі» бюджету. Начебто за місяць витратила небагато, а потім дивишся – 5000 грн пішло тільки на посиденьки в барах із подругами.
• Побачиш реальну картину доходів і витрат. Може, у тебе не маленька зарплата, а просто витрати не відповідають можливостям.
• Зробиш процес накопичень ефективнішим. Коли розумієш, на чому можна скоротити непотрібні витрати, з’являються вільні кошти для фінансової подушки та планування різних покупок.

Тобто, без цього кроку практично неможливо грамотно розподіляти гроші, планувати бюджет і робити накопичення. Почни з «діагностики» тієї точки, на якій ти зараз перебуваєш і зроби відстеження витрат своєю важливою звичкою.

Як моніторити витрати, щоб не збожеволіти?

Облік витрат — навіть звучить душно і нецікаво. 😒 Але не обов’язково вручну записувати кожну куплену дрібницю в зошит (хоча і такий спосіб працює). Можна обрати зручний інструмент і тоді все буде значно простіше:

• Мобільні застосунки. Якщо ти завжди з телефоном, то чому б не використати його для обліку витрат? Застосунки на кшталт CoinKeeper, Money Lover, MoneyStats або навіть виписка про рух коштів у застосунку твого банку допоможуть автоматизувати облік витрат.
• Таблиці в Excel / Google Sheets. Чому б і так? Плюс — можна налаштувати автоматичні розрахунки за допомогою формул і робити наочні графіки. Мінус — вимагає дисципліни та регулярного заповнення.
• Записи в блокноті. Просте, але дієве рішення. Підходить тим, хто любить робити нотатки від руки та буквально «відчути» процес.

Цікаво на тему: Найкращі програми для ведення сімейного бюджету

Як не забити на контроль витрат через тиждень? На жаль, більша частина людей кидають цю справу через кілька днів, тому що їм здається, що тут занадто багато головняка, а толку небагато. Лови кілька лайфхаків, які допоможуть не зійти з наміченого курсу:

• Не ускладнюй. Не треба записувати кожну копійку — виділяй основні категорії (їжа, транспорт, розваги, комуналка) і записуй туди суми раз на день увечері.
• Автоматизуй. Застосунки зроблять більшу частину роботи за тебе, залишається тільки вносити суми за категоріями й перевіряти звіти.
• Винагороджуй себе. Якщо місяць ведеш облік без пропусків — зроби собі приємний, але бюджетний подарунок. Звісно, він не повинен виходити за рамки розумного.
• Стеж за прогресом. Коли бачиш, що завдяки обліку витрат залишається більше грошей на важливі цілі, з’являється мотивація продовжувати. 😍

Грамотне планування бюджету: як розподілити зарплату

Крім того, що потрібно бути в контексті своїх витрат, важливо мати чіткий план, що робити з доходом, щоб і на обов’язкові витрати вистачало, і на заначку, і на відпочинок із бажанками. Пропонуємо кілька стратегій розподілу зарплати, які допоможуть ефективно розпоряджатися коштами.

Класика жанру — правило 50/30/20

Ця схема одна з найпопулярніших для управління фінансами:

• 50% доходу — на базові витрати (квартира, їжа, транспорт, комуналка).
• 30% – на «хочу» (розваги, ресторани, шопінг, підписки на сервіси тощо).
• 20% – на накопичення (фінансова подушка, закриття боргів, інвестиції або великі цілі).

Якщо фіксовані витрати виходять понад 50%, спробуй переглянути «хотілки» або оптимізувати обов’язкові витрати (може, тариф на зв’язок або інтернет пора змінити або відмовитися від авто на користь більш економного способу пересування).

Метод конвертів

Суть проста: розділяй одержувані гроші за категоріями. Можна буквально по конвертах (якщо дохід у готівці) або відкрити кілька банківських рахунків. Тут можна врахувати такі категорії:

• житло і комуналка;
• продукти;
• транспорт;
• накопичення;
• великі покупки або подорожі (якщо маєш конкретну мету, краще зробити для неї свій «конверт»);
• розваги.

Коли гроші в категорії закінчуються — витрати на стоп. Цей метод чудово допомагає не вилітати в мінус.

Цікаво на тему: Карта бажань: Всесвіт усе зробить чи все-таки треба йти на роботу?

Якщо з накопиченнями у тебе поки не дуже виходить, спробуй скористатися правилом «Спочатку заплати собі». Тобто насамперед відкладаєш 10-20% доходу (не пізніше, якщо залишиться, а одразу!), а все інше розкидаєш за категоріями. Щоб не було спокус витратити гроші з заначки на щось імпульсивне і продовжувати жити в режимі «ну, наступного місяця точно почну збирати».

Екологічна економія: як витрачати менше без страждань

Кажуть, що потрібно не економити, а шукати способи більше заробляти. Стратегія цікава, але тільки такий підхід мало що змінить. Адже коли зростають доходи, збільшуються і потреби або, якщо хочеш, апетити. Тож великий шанс, що навіть якщо ти подвоїш свій заробіток, наприкінці місяця на карті все одно буде сумне перекотиполе…

Звісно, слово «економія» в багатьох викликає нервовий тик і асоціації з крайнощами: відмовлятися від усього і жити в режимі «тільки гречка, тільки хардкор». Але насправді здорова економія — це не про патологічні заборони, а про розумний підхід до грошей. Головне — знайти баланс, щоб і гроші не витікали в нікуди, і жити було комфортно.

Є велика різниця між розумним скороченням непотрібних витрат і клінічним накопиченням, коли людина економить буквально на всьому — навіть на базових речах. Наприклад, якщо ти доношуєш змарнілі шкарпетки/штани/колготи (потрібне підкреслити) замість того, щоб купити нові, економиш на здоров’ї та харчуєшся пельменями — це не ок. Адекватна економія — це коли ти усвідомлено обираєш, на чому можна вжатися без втрати якості життя. Наприклад:

• купувати речі за знижками або в стоках, а не в перший день виходу нової колекції;
• готувати вдома смачну їжу замість щоденних замовлень доставлення;
• використовувати кешбеки, бонусні програми від банків і магазинів;
• шукати альтернативи — наприклад, замість топової тренажерки займатися вдома або в більш бюджетних спортзалах.

Які витрати ще можна переглянути:

• Дрібні щоденні витрати. Кава з собою, перекуси, таксі замість автобуса — здається, що це копійки, але за місяць набігає пристойна сума.
• Тарифи та послуги, якими не користуєшся. Оплачуєш 300 каналів на ТБ, а дивишся 5? Відключай непотрібне. Те саме стосується і неактуальних підписок на сервіси (кіно, музика тощо). Здавалося б, якихось 100-200 грн на місяць, але скільки так йде за рік?
• Любов до дорогих брендів. Звісно, ми любимо люксові речі, чи то техніка, гаджети, одяг чи косметика. Але якщо ми говоримо про економію, то можна знайти гідні варіанти й у більш бюджетних брендів, які не так б’ють по гаманцю.
• Імпульсивні покупки. Якщо шафа ломиться від речей, а вдягнути нічого, значить, ти не купуєш, а колекціонуєш. Фільтруй свої бажання і відстежуй, де воно справді твоє, а де — нав’язане рекламою чи поганим настроєм.
• Обслуговування машини. Якщо авто тягне більше грошей, ніж приносить користі, може, варто перерахувати, що вигідніше: таксі, каршерінг чи громадський транспорт.

Цікаво на тему: Правило 30 днів: час змінюватися на краще

«Захист» від спонтанних покупок

Ох, уже ці імпульсивні бажанки… Так частенько буває — побачила в рекламі новий парфум/гаджет/чудо-блендер і загорілася покупкою, хоча і без нього жила чудово. Як не відійти від своїх фінансових цілей і не витратити гроші просто «за настроєм»? Скористайся технікою «переспати з думкою». Тут усе просто:

• якщо річ коштує недорого (скажімо, до 1000 грн) – дай собі 24 години на роздуми;
• сума на порядок вища – 72 години;
• якщо йдеться про серйозніші витрати (наприклад, нова техніка, меблі, зрештою, флакон парфумів із п’ятизначним цінником) – місяць.

За цей час можна зрозуміти, чи дійсно ця річ потрібна, чи це імпульсивне бажання. У більшості випадків на ранок приходить розуміння, що це про друге. Але якщо очі, як і раніше, блищать, і ти справді розумієш, що предмет жадання необхідний — значить, покупка варта того.

Планування великих покупок: збирати чи взяти в кредит?

Великі придбання, які «з’їдають» вагому частину твоїх грошей, потрібно робити однозначно виважено, а не спонтанно. До них можна віднести, скажімо, дорогу побутову техніку, гаджети, відпустку або навіть особисте авто.

Найбільш раціональний спосіб отримати бажане без «просідання» по бюджету — накопичення. Це ідеальний варіант, якщо покупка важлива, але не термінова. Ти просто відкладаєш фіксовану суму щомісяця і купуєш велику забаганку без зайвого фінансового стресу і кредитів. До речі, поки збираєш, можеш дочекатися хорошої знижки або потрапити на великий розпродаж (та ж Чорна п’ятниця).

Цікаво на тему: 5 способів перетворити візуалізацію на реальність

Але іноді виникають екстрені ситуації, коли річ потрібна дуже терміново. Наприклад, зламався робочий ноутбук або холодильник спочив з миром. На накопичення часу немає, а «зливати» місячний дохід, щоб потім сидіти на кашах швидкого приготування, теж не варіант.

У цьому разі можна задуматися про кредит або розстрочку. Цей крок виправданий, якщо:

• покупка критично необхідна (наприклад, ремонт авто або техніка для роботи);
• кредит без або з мінімальним відсотком (розстрочка 0% – взагалі топ);
• є чітке розуміння, як і з чого виплачувати борг.

Головне правило: місячний платіж за кредитами має бути піднімним. Якщо доведеться сильно урізати всі інші витрати — з позикою краще почекати.

Фінансова подушка: як її створити навіть із невеликим доходом

Життя — штука максимально непередбачувана. Сьогодні працюєш і почуваєшся впевнено в плані фінансів, а потім — бац! — і щось іде не за планом. Звільнили, захворіла, зламалася машина, терміново знадобилися гроші на щось важливе… Якщо заначки немає — починається паніка: займати у друзів, брати кредити, затягувати пояс так, що навіть повітря проходить насилу… 🥲 Оскільки несподіванка — це норма життя, то мати план Б вкрай важливо. До того ж це хороший антистрес, коли знаєш, що можеш впоратися в будь-якій ситуації.

Гаразд, припустимо, ідея хороша. Але як збирати, якщо зарплата невелика і доходів ледве вистачає на все, що потрібно? Головне — дисципліна і терпіння.

1. Визнач потрібну суму. Фінансова подушка — це не «якісь гроші про всяк випадок». В ідеалі вона має покривати 3-6 місяців обов’язкових витрат (оренда, їжа, кредити, комуналка). Якщо поки що така цифра здається чимось нереальним — почни хоча б із суми на один місяць.
2. Відкладай відсоток від прибутку. Хорошою формулою вважається відрахування на подушку 10%-20% від доходу. Якщо ця сума поки занадто велика, почни з меншої, але стабільно від кожної суми, що прибуває на твій рахунок. Нехай це буде 3% або 5%, але систематично — через рік буде вже пристойна сума.
3. Переказуй гроші відразу після зарплати. Якщо залишити «на потім», вони магічно розчиняться. Як варіант, скористайся автоматичним переказом коштів на накопичувальний рахунок — і заначка зростає наче сама.
4. «Хом’яч» несподівані гроші. Щоб швидше зібрати потрібну суму, закидай на подушку незаплановані доходи. Наприклад, кешбек, бонуси, премії, будь-які додаткові кошти. Навіть 100-500 грн на місяць — уже крок уперед.
5. Зроби відкладання грошей цікавішим. Багато банків пропонують зручні інструменти для «непомітного накопичення». Наприклад, округлення залишку на картці до 10 чи 100 грн, або автоматичний переказ від доходу зазначеного відсотка на окрему картку. Просто і взагалі без заморочок, а сума приємно збільшується.

Отже, гроші накопичили. А що тепер з ними робити — під матрац чи закопати у дворі? 🤔 Не найкраща ідея. Фінансова подушка має бути доступною, не надто легко витрачатися, а в ідеалі — і бути захищеною від інфляції. Звісно, частину можна тримати в готівці — форс-мажори бувають різними, іноді швидкий доступ до грошей вирішує все. А які ще є варіанти:

• звичайний рахунок у банку — зручно, просто, безпечно (краще обрати варіант, за якого на залишок по картці буде капати відсоток), але може бути спокуса «залізти» в накопичення;
• депозит із можливістю дострокового зняття — майже те ж саме, тільки тут уже так просто гроші не знімеш (щонайменше без втрати %, а це прикро);
• валюта — класика, яка актуальна завжди, головне вибрати стабільну.

Цікаво на тему: Що таке колесо життєвого балансу і як його побудувати?

А ще краще, коли подушка «розкидана» по різних місцях — на карті, на депозиті, у валюті та трохи готівки. Ми тут спеціально не говоримо про інвестиції (наприклад, цінні папери, золото, нерухомість тощо), тому що фішка фінансової подушки, по суті, бути страхувальним тросом і бути доступною. З акцій навряд чи вийде швидко забрати кошти, якщо потрібно прямо на вчора. Інвестувати варто вільні гроші, а це вже зовсім інша історія.

Боротьба з боргами: вибираємося з кредитного болота

Самі по собі кредити — досить зручний інструмент для досягнення своїх цілей. Але буває так, що або в житті чорна смуга, або просто через безтурботне ставлення до своїх фінансів боргів накопичується до непристойності багато. Що робити, щоб погасити кредити й зітхнути нарешті на повні груди?

• Крок 1. Перерахуй усі борги. Записуй всі суми, які винна: кредити в банках, розстрочки, заборгованість за комуналку і навіть подрузі за каву.
• Крок 2. Розберися з відсотками. Важливо зрозуміти, скільки ти реально переплачуєш щомісяця.
• Крок 3. Перестань «копати яму». Відмовляємося від нових кредитів і вчимося жити на свої гроші. Так, це боляче. Так, доведеться урізати витрати. Але інакше ситуація не буде кращою.

Отже, «діагностику» кредитів ти провела. А тепер лови два ефективні методи позбавлення від боргів, які допоможуть вибратися з цього кола:

• Метод снігової кулі. Спочатку закриваємо найменший борг, за рештою вносимо тільки мінімальні платежі, не звертаючи уваги на відсотки. Суму, що звільнилася, спрямовуємо на наступний борг і так поступово боргові зобов’язання закриваються. Хороший варіант для тих, кому важливо бачити швидкий прогрес. Маленькі перемоги мотивують не здаватися. 💪
• Метод лавини. Логіка тут зворотна — спочатку гасимо борг із найвищим відсотком, а потім наступний за зменшенням ставки. Прекрасний варіант, якщо хочеш мінімізувати переплату і заощадити на відсотках.

Якщо ти тільки починаєш керувати своїми фінансами, починай з малого. Не намагайся впровадити відразу все, інакше через тиждень махнеш рукою і повернешся до хаотичних витрат. Вибери одну-дві техніки, які «заходять» тобі найбільше, і поступово вводь їх у життя. Ну, а якщо раптом зірвешся і таки дозволиш собі ось ту сумочку, яка ніяк не вписувалася у твій бюджет, — не картай себе. Насолоджуйся своєю обновкою, а потім повертайся в гру і тримай курс на фінансову стабільність. 😉